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生命保険、医療保険、がん保険…保険の種類が多すぎて、「結局、自分にはどの保険が必要なの？」と迷っていませんか？
保障内容も複雑で、選ぶのが難しいと感じる人も多いでしょう。この記事では、あなたのライフスタイルに本当に必要な保険を見つけるための選び方を解説します。
「公的保障」を知ることが保険選びの第一歩
民間の保険を選ぶ前に、まず知っておきたいのが日本の「公的保障」です。私たちは、健康保険や年金制度など、様々な公的保障によって守られています。
- 健康保険: 病院での医療費が原則3割負担になったり、高額療養費制度で医療費の上限が定められていたりします。
- 公的年金: 老齢年金だけでなく、病気やケガで障害が残った場合の「障害年金」、一家の働き手が亡くなった場合の「遺族年金」などもあります。
- 雇用保険: 失業した場合の失業給付や、育児休業中の育児休業給付金などがあります。
これらの公的保障でまかなえない部分を補うのが民間の保険の役割です。重複した保障に加入することなく、効率的に保険を選ぶために、まずはご自身の公的保障の内容を確認しましょう。
ライフステージ別！検討すべき保険の種類
必要な保険は、年齢や家族構成、ライフスタイルによって大きく異なります。
- 独身・社会人なりたて: 若く健康で守るべき家族もいない場合は、医療保険やがん保険で、病気やケガによる医療費をカバーするのを検討しましょう。貯蓄で十分対応できるなら不要な場合もあります。
- 結婚・子どもが誕生: 夫婦どちらかに万一のことがあった場合に、残された家族の生活費や子どもの教育費を保障する生命保険（死亡保険）の必要性が高まります。
- 住宅購入: 住宅ローンを組むと加入する「団体信用生命保険」で、万一の場合の住宅ローン残債は保障されますが、それ以外の生活費などを考慮して生命保険を見直しましょう。火災や自然災害に備える火災保険も必須です。
- 子どもの独立・老後: 子どもが独立し、死亡保障の必要性が低くなれば、生命保険を減額・解約し、医療保険や貯蓄で老後の医療費や介護費用に備えることを検討します。
自身のライフステージに合わせて、必要な保険の種類を検討していくことが重要です。
最適な「保障額」と「期間」の決め方
保険の種類が決まったら、次に悩むのが「保障額」と「保障期間」です。
- 死亡保険: 亡くなった場合に、残された家族が「いくら必要か（＝必要保障額）」を計算します。葬儀費用、当面の生活費、子どもの教育費、住宅ローン残債などを考慮し、公的遺族年金などの収入を差し引いて算出します。
- 医療保険・がん保険: 入院日額〇円、手術給付金〇円など、自身の希望や貯蓄状況に合わせて設定します。公的医療保険の高額療養費制度も考慮に入れましょう。
- 保障期間: 一定期間だけ保障される「定期型」と、一生涯保障される「終身型」があります。必要保障額が変動するライフステージに合わせて選びましょう。子どもの独立までなど、期間を決めて加入するのも一つの方法です。
無理のない保険料で、必要な保障を確保するために、具体的な金額をシミュレーションしてみましょう。
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信頼できる「相談先」を見つける
「自分だけでは判断が難しい」と感じたら、プロの力を借りるのも賢い選択です。
- 保険会社の担当者: 特定の保険会社の商品の説明は詳しく聞けますが、他社との比較は難しい場合があります。
- 保険代理店: 複数の保険会社の様々な商品を扱っており、比較検討しながら自分に合った保険を提案してくれます。
- ファイナンシャルプランナー（FP）: 保険だけでなく、貯蓄、税金、年金など、お金全般の相談に乗ってくれ、中立的な立場でアドバイスをもらえます。有料の場合と無料の場合があります。
複数の相談先を利用し、相性の良い担当者を見つけることが、納得のいく保険選びには不可欠です。
まとめ：不安を解消し、安心できる未来へ
「どの保険が必要か分からない」という悩みは、多くの人が抱えています。
まずは公的保障を理解し、その上でご自身のライフステージや家族構成、将来の計画に合わせて、本当に必要な保険の種類、保障額、保障期間を検討しましょう。
難しく感じる場合は、信頼できる保険のプロに相談し、比較検討を重ねることが大切です。
納得のいく保険に加入することで、漠然とした不安を解消し、安心できる未来を築くことができるでしょう。
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